收到许多读者提问,想我从金融的角度去分析『信用按揭』。信用按揭其实即无抵押借贷,没有抵押品借货。相反称有抵押品借贷,即有有价值的证券、定期存单、债券、股票、房屋、土地、船只、飞机、贵金属、黄金、珠宝、钻石等都可以。
信用按揭很像个人信用贷款,借款视个人信用而借钱给于贷款人,而利息计算及额度则视借款人信用强弱而定。借款不用抵押品,定期还钱,若逾期不还,只有追讨,或者找担保人负责。例如提高个人信用卡的签帐额度,便仿似个人信用贷款。
各地区借贷款人收取利息都有限制,太过份会犯了当地的法律,俗称『放贵利』,这是不可以的。有一点藉得提出,在香港借贷人肯还款的人是佔大多数,个人的信用贷款对金融机构风险其实不高,机构面对风险不及借款予一间企业,企业一旦逃债,比起个人债务风险高出百倍。过去数年,真的有许多金融公司靠借款业务增长,尤其以买楼置业首期不足,或银行估价不足者借贷居多。
换个角度,企业主借贷的目的是透过维持现金流(cash flow),对商业的营运有杠杆性(leverage) ,即是运用银行的钱,去做生意,因此生意是有风险,接受风险理应获得回报(return) 。
对个人而言,信用按揭的另类名词是私人贷款、提升签帐额、循环信用等等,其实都是借贷;配合多方的广告,什麼轻松写意,让许多人泥触深陷。另外,香港部份工作性质都是专业的,一旦还债不成而破产,很多专业是做不了的。
补充:香港有一间信贷记录(TU)机构叫“环联资讯有限公司”,根据研究一些从没借贷人的记录只是B级,最高级是A, 一些有借有还的人。
从金融角度来说借贷是一种手段,以自身风险的评估是必须的,中国人说的“货如轮转”有时就是表达借贷和个人的信用的相互关系。
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