港昔创八达通领先全球　今数码金融落后世界

香港一度因为发明了八达通而走在全球电子支付行列最尖端，可惜世界潮流不进则退，内地及新加坡等地近年大搞流动电子支付，甚至推展至一条龙电子支付服务的生态圈，相比之下，香港仍依靠现金、信用卡及八达通实体卡作主要交易工具，不单影响生活方便度，更重要是窒碍与世界数码金融接轨，以及削弱旅客旅游体验。在早前五一、十一黄金周期间，只收现金及八达通的天星小轮更涌现大批无八达通在身的旅客，大排长龙「入银仔」购船票，凸显香港电子支付发展滞后的痛点。香港文汇报走访IT界、提供第三方支付的服务商以至零售商户，梳理香港迈向「无现金」的四大绊脚石，特区政府必须正视及消除。

【絆腳石1】支付系統激鬥 靠手續費維持

特區政府近年多次派發電子消費券，確實令電子支付工具的知名度大增，多個支付平台紛紛搶攻香港市場。根據香港金管局的數據，目前全港有17個（包括銀行）按《支付系統及儲值支付工具條例》領牌的儲值支付工具，加上非儲值支付工具（如Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay）等，以及傳統的信用卡和八達通實體卡，香港的電子支付工具五花八門。

然而，電子支付工具太多，分薄每個平台的利潤，百家爭鳴也令競爭變得激烈，平台利潤微薄，更難豁免商戶手續費，導致商戶更不願安裝。

香港智慧城市聯盟資訊科技管理委員會主席龐博文解釋，內地的電子錢包之所以成功，關鍵是市場夠大，支付平台不惜豪擲千金搶灘，「內地約14億人口，但只有支付寶及微信支付兩大巨頭，當初他們搶佔市場時，大幅下調商戶的手續費，加上電子支付能減省人手結算的行政費，賬目更有條理，又不怕店面因存放太多現金惹來賊人光顧，種種好處使電子支付如海嘯般席捲全國，內地成功推廣電子支付很大程度上歸功於市場大的力量。」

事實上，內地電子支付工具的利潤不全來自商戶手續費，反而是廣告及大數據服務。隨着愈來愈多人使用電子支付，有關平台的廣告收益遠比手續費更可觀，更可透過記錄用戶結算情況輯錄為大數據作商業用途，這方面的商業潛力巨大，電子支付平台不在乎區區的手續費。

然而，750萬人口的香港，市場原本已經十分細小，卻有17種儲值支付工具和林林總總的電子支付系統進軍市場，每個平台分得的利潤有限，難有減價空間，所以各平台都要透過收取商戶手續費維持收支平衡。

手續費更令商戶對安裝支付系統卻步，但最關鍵是香港銀行體制十分成熟，現金結算服務方便、收費低，而且治安好、偽鈔少，電子支付的優點不太顯著，削弱商戶轉用電子支付的誘因。

【絆腳石2】流動支付世代 政府收費滯後

特區政府是公共服務最大的提供者，但不少政府收費仍未進入流動電子支付世代，以亂拋垃圾、店舖阻街定額罰款為例，支付方式不外乎是傳統的網上銀行，「繳費靈」電子付款繳費系統、郵寄支票，或親身到郵局交罰款，但電子繳費系統的罰款上限一律設定為1,500元，上月政府分別將垃圾蟲及店舖阻街罰款調高至3,000至6,000元後，電子繳費系統因為爆額未能成功過數，必須以傳統方法交罰款。同時，政府不少服務仍未全面電子化，例如大老山隧道不收八達通，只收現金或「快易通」繳費。

市民林小姐月前就在公立醫院為父親預約翌日做手術，但因為主診醫生當日已下班，院方拒絕提前開出電子賬單，林小姐說：「手術當日我有要事要返公司，未能親自來醫院交費，本來想預繳，但無醫生發出電子賬單，醫院收費處無得提前收費，要求我一係手術當日親自來醫院電子支付，一係準備現金手術當日畀錢。」

林小姐批評公院的電子支付仍十分落後，「一定要親身來電子支付，但其實好多商店畀個二維碼你，就算不在場你也能遙距電子支付。」最後，她只好花大半個下午到銀行排隊提取七萬元手術費交予家人，在手術當天繳費。「大嗱嗱七萬元，即使去自動櫃員機提款每日也有提款上限，無計可施唯有去銀行排隊攞。」

香港移动支付系统开发商Ye诶Pay联合创办人及营运总监戴锦瑜认为，政府想推动流动电子支付，但部分政府服务，连八达通结账都未有全面涵盖。她认为要推动香港成为「无现金城市」，政府有必要带头在所有政府服务中先推行流动电子支付，以身作则，「除了提供传统的八达通、缴费灵，还要支援手机钱包支付。」

她分析内地电子支付之所以走得快，与政府大力发展支付生态圈有关，「电子支付不能只是支付工具，必须是提供消费者不同情境所需的金融服务。」对此，香港特区政府有必要为香港的电子支付规划中长线的发展蓝图。

【绊脚石3】惯性碌卡赚分 满足都八达通

香港发明的八达通卡是全球最早发展以及最成功的电子货币之一。港人一卡在手便能搭车、小额购物，大额的交易则使用信用卡。有调查发现，港人最爱的支付方式仍是信用卡，人均拥有7.7张信用卡。但与此同时，本地超过一半实体店内消费都是透过「碌卡」支付，可见使用信用卡仍是主流。

在今届电脑节摆展销摊位的香港电脑商会前主席余华强表示，顾客大额消费多数使用信用卡，小额则使用八达通卡。这两种交易方式是初阶的电子支付，在香港已根深柢固，不少港人满足于现状，未必想「升呢」使用流动电子支付、与世界接轨。有专家坦言，信用卡在香港的覆盖度非常高，流通性大；加上「碌卡」既可赚取积分，又可以「先使未来钱」，不论中年或年轻一代早已习惯了「碌卡」，「既然签卡可以迟些还钱，市民就普遍认为没有使用流动电子钱包的必要性。 」

惟全球已进入电子钱包的世代，香港作为重要的金融中心，满足于初阶的电子支付，既难与其他经济体接轨，最实际的情况是，各地来港旅客带备的现金有限，更没有八达通卡，削弱旅游体验。

香港数字金融协会联席会长、城大EMBA特约教授陈家豪指出，八达通是香港历史最悠久的电子支付工具，但它有不少技术局限，导致八达通仍未能成为全球通用的电子支付工具。

他分析，八达通在支援实体卡支付时，充值上限一般为3,000元。同时，八达通卡採用的FeliCa读卡技术，虽然属于NFC技术下F类标准，但国际界已普遍使用NFC技术下的A类，如VISA、Master、支付宝及微信等都使用该类技术，要经特别安排才能与八达通接轨。

亦因为这个原因，主流手机製造商在设计手机时，一般会提供标准NFC-A标准读卡技术，目前除了苹果、三星及华为等主流手机製造商有推出兼容NFC及FeliCa读卡技术的手机外，其他牌子手机就算支持八达通的FeliCa技术，仍然需要通过八达通公司的认证才能让用户将实体八达通卡转移到手机的虚拟版八达通。

八达通在香港的渗透率超过九成，若能把八达通卡虚拟化，绝大部分用户便能「升呢」，惟其读卡技术阻碍与世界各地的支付平台兼容。

八达通卡发言人表示，一般信用卡的读卡技术主要属NFC-A的标准，而八达通及FeliCa的读卡技术属NFC-F的标准；所有主流手机製造商均能支援此两种NFC读卡标准，而八达通App 亦可以在所有主流手机上应用。

【绊脚石4】过度顾虑私隐 窒碍科技进步

港人重视私隐，在一些情况下反而会作茧自缚。的士业难推电子支付是私隐窒碍科技的最典型例子。事实上，早前两大内地电子支付平台欲将服务引进香港的士业，最终都是失败而回，众多原因之中以私隐考虑最致命。

账面上，全港4万名的士司机中，约有2.1万名的士司机已安装商用版八达通App或八达通流动收款机收款，但真正使用十分有限。揸的士逾10年的吴先生直言不鼓励乘客使用，原因之一是收款机不是以司机名义申请，而是用车行或车主名义申请，每次电子支付的车资会先落入车主或车行口袋，司机要与对方对数取回收入，十分迂迴，「而且用现金收钱，可以『自製贴士』，例如车资35.5元，我的藉口无散银，齐头收36元，多赚0.5元贴士。」

另一个关键原因是电子收款账目一目了然，司机担心私隐外洩，「我的呢行都系自僱人士，个个报税时都会报细数，用现金收车资，我的报几多，税局无得追查。」但一旦使用电子支付，司机担心政府部门向平台查询每月交易状况，「而且好多司机住公屋，一旦被政府知道收入不菲，可能连公屋单位也被没收。」

香港数字金融协会联席会长陈家豪表示，外国的士已支援流动支付，香港却迟迟未能推行，是因为司机对私隐过虑，且平台与客户签订保密协议，不得披露客户私隐，政府部门没有法庭手令也不能侵犯市民私隐。要提升司机参与度，他建议必须加快车资过户，不能令的士司机几经折腾才领回自己的酬劳。

八达通公司发言人表示，多年来积极支持的士业界推动电子支付，包括为的士司机免费提供八达通流动收款机，及多年来一直豁免手续费等，希望让的士司机使用电子支付更为普及，方便乘客。